Pflegeversicherung

Die monatlichen Beiträge einer solchen Versicherung sind von vornherein meist sehr hoch – diese finanzielle Zusatzbelastung können sich viele Interessierte gar nicht leisten. Darüber hinaus muss bedacht werden, dass es sich bei einer Pflegeversicherung, die Sie privat abschließen, um eine lebenslange Versicherung handelt. Das heißt: Sie müssen die monatlichen Beiträge bis an Ihr Lebensende zahlen. Nicht zuletzt auch deshalb, weil der Großteil aller Pflegefälle (wenn überhaupt) erst im hohen Alter auftritt. Zudem gilt es zu bedenken, dass die meisten Versicherer die Kosten regelmäßig nach oben korrigieren. Sie müssen also immer einkalkulieren, dass die ohnehin bereits recht hohen Beträge zukünftig noch ansteigen.

Die meisten pflegebedürftigen Menschen möchten trotz ihrer Einschränkungen gern in ihrem Zuhause verbleiben. Dort werden sie vorzugsweise von Angehörigen oder ehrenamtlichen Helfern gepflegt. Hierfür steht ihnen in der gesetzlichen Pflegeversicherung ein sogenanntes Pflegegeld zu. Dies liegt bei mindestens 316 Euro monatlich (Pflegegrad 2) und bei maximal 901 Euro monatlich (Pflegegrad 5). Deutlich höher fallen die Leistungen dagegen aus, wenn Betroffene einen ambulanten Pflegedienst in Anspruch nehmen: 689 Euro monatlich (Pflegegrad 2) sind das Minimum, 1.995 Euro monatlich (Pflegegrad 5) sind die Höchstgrenze. In diesem Zusammenhang spricht man auch von Pflegesachleistungen.

Trotz Hilfe wird das Leben im eigenen Zuhause vielen Pflegebedürftigen irgendwann zu beschwerlich. Sie begeben sich in ein Pflegeheim, wo sie eine vollstationäre Behandlung in Anspruch nehmen. Je nach Grad der Pflegebedürftigkeit bezuschusst die gesetzliche Pflegeversicherung diesen Aufenthalt. So bekommen beispielsweise Versicherte mit Pflegegrad 3 monatlich 1.262 Euro, während beim Pflegegrad 4 1.775 Euro pro Monat zu erwarten sind.

Entscheidend ist, dass die finanzielle Lücke zwischen dem, was die gesetzliche Versicherung zahlt und dem, was die Pflege kostet, teilweise erschreckend groß ist. So liegen etwa die Kosten für die stationäre Unterbringung in einem Pflegeheim deutlich über dem, was den Versicherten zusteht. Die zusätzlichen Kosten müssen sie selbst tragen – und das können monatlich Beträge im vierstelligen Bereich sein.

Die genaue Höhe des Eigenanteils ist unter anderem vom Ausmaß der Pflegebedürftigkeit sowie vom Bundesland abhängig. Denn in einigen Bundesländern wie etwa Sachsen-Anhalt oder Mecklenburg-Vorpommern zahlen Pflegebedürftige für die stationäre Pflege deutlich weniger als beispielsweise in Nordrhein-Westfalen oder Baden-Württemberg. Stand Juni 2020 liegt der Durchschnitt des einrichtungseinheitlichen Eigenanteils (EEE) laut VDEK bei 2.105 Euro monatlich. Derart hohe Beträge können die meisten Pflegebedürftigen gerade im Alter kaum von ihrer monatlichen Rente bezahlen. Allerdings gilt: Wenn Rente oder angespartes Vermögen nicht ausreichen, springt das Sozialamt ein. Dieses holt sich die Kosten jedoch gegebenenfalls von den Angehörigen des Pflegebedürftigen zurück. Eine Pflegezusatzversicherung kann also sinnvoll sein, um mögliche Pflegekosten selbst stemmen und Angehörige entlasten zu können.

Bei dieser Variante der privaten Pflegezusatzversicherung gibt es verschiedene Modelle, die Leistungen sind aber immer konkret an die tatsächliche Pflege geknüpft. Das Geld, das hier ausgezahlt wird, berechnet sich also anhand der Höhe der tatsächlich geleisteten Aufwendungen. Dabei gibt es zwei unterschiedliche Berechnungsmodelle: Entweder die Pflegeversicherung zahlt eine maximale Höchstsumme pro Jahr, die in den Tarifvereinbarungen ausgewiesen ist, oder sie beteiligt sich mit einem bestimmten Prozentsatz am Eigenanteil. Bei diesen Pflegezusatzversicherungen sollten Sie unbedingt auf das Kleingedruckte achten. Denn viele Anbieter beschränken sich bei der Kostenübernahme wortwörtlich auf die reinen Pflegekosten. Bei einer stationären Unterbringung kann dies beispielsweise bedeuten, dass die Kosten für Verpflegung und Unterkunft nicht berücksichtigt werden. Die Frage, wie sinnvoll ein solcher Tarif ist, muss deshalb von Angebot zu Angebot separat bewertet werden. Unsere Berater helfen Ihnen dabei.

Eine Pflegerenten-Versicherung ähnelt im Prinzip der Pflegetagesgeld-Versicherung, unterscheidet sich jedoch in den Details: Während beim Pflegetagesgeld ein konkreter Betrag pro Tag ausgezahlt wird, erhält der Versicherte bei der Pflegerenten-Versicherung eine monatliche Rente. Auch diese steht zur freien Verfügung und kann für die Kosten der ambulanten Pflege genauso wie für die Unterbringung in einem Heim aufgewendet werden. Ebenso berechnet sich hier die genaue Auszahlungssumme abhängig von der Einstufung der Pflegebedürftigkeit, wobei vor allem die unteren Pflegegrade oft komplett leer ausgehen. Ein weiterer Nachteil dieser Tarife besteht darin, dass ein hoher monatlicher Beitrag fällig wird. Dafür gehen die Einzahlungen in die Rentenversicherung nicht verloren – selbst dann, wenn Beitragszahlungen kurzfristig ausgesetzt werden müssen oder die private Pflegezusatzversicherung gekündigt wird. Die Pflegerenten-Versicherung funktioniert entsprechend wie eine Art Sparvertrag.

Beim sogenannten Pflege-Bahr handelt es sich nicht um eine weitere Alternative in puncto Pflegezusatzversicherung, sondern um spezielle Pflegetagegeldtarife, die Sie über eine zusätzliche staatliche Förderung mitfinanzieren können. Das Prinzip: Dank Pflege-Bahr bekommt jeder Versicherte, der sich für einen entsprechenden Tarif entscheidet und mindestens 10 Euro monatlich in seine Zusatz-Pflegeversicherung einzahlt, einen Zuschuss von 5 Euro. Bei einem solchen Pflege-Bahr-Tarif muss jeder Versicherte aufgenommen werden. Das bedeutet, dass diese Pflegeversicherung ohne Gesundheitsprüfung auskommt und sogar Rentner problemlos aufnimmt. Allerdings sind die Leistungen im Zusammenhang mit dem Pflege-Bahr oft deutlich schlechter als bei anderen Absicherungen. Bevor Sie also eine private Pflegezusatzversicherung mit staatlicher Förderung abschließen, empfiehlt es sich die Bedingungen ganz genau zu vergleichen.