Krankentagegeldversicherung

Nach Ablauf der sechswöchigen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber, übernimmt die gesetzliche Krankenkasse die finanzielle Absicherung der gesetzlich versicherten Arbeitnehmer. Sie zahlt ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit monatlich ein sogenanntes Krankengeld in Höhe von 70% des Arbeitseinkommens (brutto) bzw. maximal höchstens 90% vom Nettogehalt. Das Krankengeld ist begrenzt und wird für gewöhnlich nicht länger als 78 Wochen (bei ein und derselben Krankheit) innerhalb eines Zeitraums von drei Jahren ausgezahlt. Zudem ist der Höchstbetrag gedeckelt (109,38 Euro pro Tag in 2020).

Wer nicht in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert ist, bekommt normalerweise kein Krankengeld, sondern geht spätestens nach Ende der Lohnfortzahlung leer aus. Das Krankentagegeld ist eine private Ergänzung bzw. Alternative zum Krankengeld und wird dank einer entsprechenden Zusatzversicherung ausgezahlt. Höhe, Beginn und Dauer der Auszahlung sowie weitere Leistungen sind abhängig vom jeweiligen Tarif, den der Versicherte abschließt.

Die Krankentagegeldversicherung füllt also die finanzielle Lücke, die entstehen kann, wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls für längere Zeit arbeitsunfähig sein sollten. Ob und inwiefern eine Krankentagegeldversicherung sinnvoll ist, hängt jedoch von verschiedenen Faktoren ab. Umso wichtiger ist es, vor dem Abschluss die verschiedenen Versicherungen sowie deren Leistungen und Konditionen eingehend zu vergleichen. Unsere Experten übernehmen diese Aufgabe gern für Sie und erklären Ihnen, wie Sie zu einem wirklich passenden Angebot gelangen.

Als Arbeitnehmer mit einer privaten Krankenversicherung haben Sie keinen Anspruch auf Krankengeld. Das bedeutet: Ab dem 43. Tag Ihrer Arbeitsunfähigkeit bricht Ihr Einkommen weg. Eine zusätzliche Krankentagegeldversicherung für Privatversicherte kann einspringen und den Verdienstausfall ausgleichen. Wichtig: Wenn Sie sich dazu entscheiden, sich privat krankenversichern zu lassen, wird Ihnen häufig direkt die passende Krankentagegeldversicherung angeboten – allerdings ist das nicht bei allen Versicherern üblich und selbstverständlich bleibt es Ihnen überlassen, ob Sie die Angebote annehmen oder nicht. Unsere Berater prüfen gern Ihren individuellen Bedarf.

Privatversicherte Selbstständige bekommen beim Abschluss ihrer Krankenversicherung ebenfalls ein Angebot für eine Krankentagegeldversicherung für Selbstständige. Gerade für Selbstständige kann eine solche im Ernstfall existenzsichernd sein, denn sie haben weder einen Anspruch auf Lohnfortzahlung noch auf Krankengeld. Allerdings sollten Sie die Leistungen einer Krankentagegeldversicherung für Selbstständige besonders sorgfältig prüfen. Insbesondere deshalb, weil Ihr Verdienstausfall deutlich früher einsetzt als bei Angestellten, denen der Arbeitgeber im Krankheitsfall zumindest noch eine sechswöchige Lohnfortzahlung garantiert. Unsere Berater haben hierfür die richtigen Tipps parat.

Viele Freiberufler und Selbstständige nutzen die Möglichkeit sich freiwillig in der gesetzlichen Krankenkasse zu versichern. Dadurch sichern sie sich einen Anspruch auf Krankengeld ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Im Krankheitsfall stehen sie aber aufgrund der fehlenden Entgeltfortzahlung zumindest in den ersten sechs Wochen trotzdem ohne Einnahme dar. Unter den richtigen Bedingungen kann eine Krankentagegeldversicherung auch hier ein finanzielles Polster schaffen. Denn bei vielen Anbietern ist es möglich die sogenannte Karenzzeit – also die Zeitspanne in der (noch) kein Krankentagegeld gezahlt wird – zu verkürzen. Anders als bei Arbeitnehmern, die erst ab dem 43. Kalendertag der Arbeitsunfähigkeit Krankengeld bekommen, ist es mit einer privaten Versicherung schon ab dem 4. Krankheitstag möglich den Verdienstausfall durch das Krankentagegeld auszugleichen.

Immer häufiger wird heute nach einer Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen bzw. Gesundheitsprüfung gesucht. Der Grund ist einfach: Wer unter Vorerkrankungen leidet, für den ist es nicht leicht einen günstigen Tarif zu erhalten bzw. sich überhaupt versichern zu lassen. Schließlich stellen Versicherte mit Vorerkrankungen für die Versicherungsgesellschaften ein Risiko dar. Wenn Sie eine Krankentagegeldversicherung mit Gesundheitsprüfung auswählen, sollten Sie sämtliche Gesundheitsfragen unbedingt wahrheitsgemäß beantworten und sich fehlende Informationen gegebenenfalls bei Ihren Ärzten einholen. Unwahr beantwortete Gesundheitsfragen können zu einem Erlöschen der Leistungspflicht des Versicherers führen oder sogar dafür sorgen, dass Sie Ihren Versicherungsschutz komplett verlieren.

Sollten Sie aufgrund von Vorerkrankungen speziell nach einer Versicherung für Krankentagegeld ohne Gesundheitsprüfung suchen, empfiehlt es sich besonders auf die Kosten sowie die maximale Höhe des zu vereinbarenden Tagegelds achten. Manche Anbieter ermöglichen zwar einen Abschluss ohne Gesundheitsprüfung, jedoch nur zu sehr hohen monatlichen Kosten oder für äußerst geringe Tagesgeldauszahlungen von maximal 30,00 Euro. Ob sich diese Angebote für Sie trotzdem lohnen können, prüfen unsere Berater gern individuell in einem Vergleich für Sie.

Ebenso wie den Verzicht auf eine Gesundheitsprüfung wünschen sich viele eine Krankentagegeldversicherung ohne Wartezeit. Der Grund dafür ist schnell erklärt: Bei vielen Versicherungen ist nach Vertragsabschluss zunächst eine mehrmonatige Wartezeit vorgesehen, bevor der Versicherer im Krankheitsfall tatsächlich zu leisten hat. Einige Anbieter stellen ihren Kunden jedoch auch Tarife vor, in denen keine Wartezeit vorgesehen ist. Ob diese Tarife gegebenenfalls mit höheren Kosten oder anderen Einschränkungen einhergehen, prüfen unsere Berater im Einzelfall für Sie.

Mit dem privaten Krankentagegeld möchten Sie Ihre finanzielle Sicherheit für den Fall wahren, dass Ihr Einkommen aufgrund einer längeren Krankheit wegbricht. Je nachdem, wie hoch Ihr monatliches Nettoeinkommen ausfällt, lohnt es sich die maximal versicherbaren Tagessätze für das Krankentagegeld zu vergleichen. Manche Anbieter zahlen bis zu 300,00 Euro täglich und sind demnach auch für Besserverdiener lukrativ. Andere Versicherungen hingegen haben einen Höchstsatz von 100,00 Euro – für Selbstständige und Freiberufler, die monatlich ein hohes Nettoeinkommen haben, kann dieser Betrag zu klein sein.

Sie haben eine Gehaltserhöhung erhalten? Hervorragend – vergessen Sie jedoch nicht, den vereinbarten Tagessatz Ihrer Krankentagegeldversicherung entsprechend anzupassen. Bei den besten Krankentagegeldversicherungen ist dies mindestens einmal jährlich möglich – und zwar ohne neue Gesundheitsfragen bzw. Gesundheitsprüfung und Wartezeit. Anbieter, die keine maximale prozentuale Erhöhung vorgeben, erweisen sich als besonders empfehlenswert.

Wichtig: Genauso wie Sie Ihren Versicherungsschutz bei einer Gehaltserhöhung anpassen sollten, empfiehlt sich dies auch wenn Sie in eine niedrigere Gehaltsklasse rutschen oder Ihren Job verlieren. Schließlich ist es gesetzlich verboten, sich über die Leistungen der Krankentagegeldversicherung zu bereichern. Entsprechend sollten Sie dafür sorgen, dass Ihre Versicherung diesbezüglich immer auf dem neuesten Stand ist. Das bedeutet übrigens auch, dass Ihre „Einnahmen“, die Sie via gesetzlich versichertem Krankentagegeld und privatem Krankentagegeld generieren, Ihr normales Nettoeinkommen nicht überschreiten dürfen.

Im Anschluss an eine schwere Erkrankung oder einen Unfall werden oft Kur- oder Reha-Aufenthalte notwendig, um die Gesundheit und Arbeitsfähigkeit eines Patienten wiederherzustellen. Leider zahlen viele der privat abgeschlossenen Versicherungen das Krankentagegeld nicht während Reha, Kur oder Krankenhausaufenthalt. Hier ist es besonders wichtig die genauen Konditionen zu prüfen, um auch für längere ambulante oder stationäre Behandlungen gewappnet zu sein.

Das Thema Krankentagegeldversicherung und Schwangerschaft ist insbesondere für selbstständige Frauen relevant: Normalerweise übernimmt der Arbeitgeber während des Beschäftigungsverbots und für die Zeit des Mutterschutzes die Fortzahlung des monatlichen Einkommens. Freiberufler und Selbstständige genießen diesen Luxus nicht, weshalb sie sich durch eine entsprechende Versicherung schützen sollten. Jedoch weisen viele Versicherungsanbieter unterschiedliche Konditionen in puncto Schwangerschaft auf. In einem guten Tarif sind auch Themen wie Schwangerschaftsabbruch, Fehlgeburt und Co. abgedeckt.

Auf der Suche nach einem passenden Tarif sollten Sie auch berücksichtigen, ob Ihre Versicherung Krankheiten oder Unfälle, die durch den Konsum oder Missbrauch von Rauschmitteln ausgelöst wurden, über den Versicherungsschutz abdeckt. Manche Anbieter schließen etwa Unfälle, die während einer Trunkenheit im Straßenverkehr verursacht werden, aus.

Gute Angebote aus dem Vergleich der Krankentagegeldversicherungen bieten ihre Leistungen ohne Begrenzung an. Das bedeutet: Solange die Arbeitsunfähigkeit andauert, dürfen Sie sich über den finanziellen Ausgleich Ihres weggebrochenen Nettoeinkommens freuen. Hiervon gibt es aber auch Ausnahmen – daher gilt es unbedingt zu prüfen, wie lange ein Versicherer seine Leistungen bezahlt. Darüber hinaus sollten die Grenzen zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit klar definiert sein: Normalerweise zahlen die Anbieter nämlich nicht mehr, wenn die vorübergehende Arbeitsunfähigkeit in eine unbefristete Berufsunfähigkeit übergeht.