Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte

Beamte auf Lebenszeit, die als dienstunfähig eingestuft werden, erhalten von ihrem Dienstherrn ein Ruhegehalt als monatliche Rente. Die Höhe bemisst sich unter anderem anhand der bereits absolvierten Dienstzeit. Als Maximum sind 71,75 % der Bezüge aus den letzten beiden Jahren zu erhalten.

Ungünstig ist die Situation also vor allem für junge Beamte: Sie erhalten aufgrund ihrer kurzen Dienstzeit nur eine geringe Rente. Die finanziellen Folgen können schwerwiegend sein. Deshalb ist gerade für sie eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte sinnvoll.

Gerade für junge Beamte bzw. Beamte auf Widerruf und Probe ist es wichtig, dass eine Berufsunfähigkeit sie in den ersten Jahren, in denen sie über den Dienstherrn noch nicht optimal abgesichert ist, vor finanziellen Risiken bewahrt. Lange Wartezeiten sind da kontraproduktiv. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamtenanwärter und junge Beamte sollte deshalb im Idealfall sofort und ohne Wartezeit greifen.

Nicht immer ist man nach einer Krankheit oder bei körperlichen Einschränkungen voll dienstunfähig. Wenn Betroffene ihre normale Dienstzeit noch mindestens zu 50 Prozent ableisten können, spricht man von einer Teildienstunfähigkeit. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung sollte auch in diesem Fall eine (verminderte) Rente auszahlen.

Manche Beamte haben ein erhöhtes Risiko dafür, dass es aus gesundheitlichen Gründen zu einer Dienstunfähigkeit kommt. Das betrifft zum Beispiel Polizisten, aber auch Beamte beim Zoll oder in der Justiz. In diesem Zusammenhang spricht man auch von einer Vollzugsdienstunfähigkeit. Diese sollte in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte mit entsprechender Position unbedingt inkludiert sein.

Beamte auf Lebenszeit, die bereits seit vielen Jahren im Dienst sind, kommen im Falle einer Dienstunfähigkeit mit ihrem Ruhegehalt oft verhältnismäßig gut über die Runden. Bei jungen Beamten sieht das jedoch anders aus. Damit sich die Absicherung lohnt, sollte die Höhe der DU-Rente so gewählt werden, dass sie zusammen mit dem Ruhegehalt ein sicheres finanzielles Auskommen garantiert.

Damit die Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte immer zur jeweiligen Lebenssituation passt, kann eine Nachversicherungsgarantie (ohne erneute Gesundheitsprüfung) sinnvoll sein. Hier kann die Höhe der Rente abhängig von bestimmten Lebensereignissen angepasst werden. Tarifanpassungen sind bei manchen Anbietern außerdem möglich, wenn zum Beispiel der Wechsel vom Beamtenanwärter zum Beamten auf Lebenszeit ansteht.

Beamte, die eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen möchten, sollten dies so früh wie möglich tun. Denn gerade in den ersten Jahren ihrer Dienstzeit steht die finanzielle Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit oft auf wackeligen Beinen. Hinzu kommt, dass DU-Versicherungen im jungen Alter meist kostengünstiger abgeschlossen werden können. Außerdem wichtig: Wie bei einer Versicherung gegen Berufsunfähigkeit werden auch bei einer DU-Versicherung Gesundheitsfragen gestellt. Und je jünger man ist, desto kürzer ist meist die Liste an Vorerkrankungen und gesundheitlichen Einschränkungen, die man mitbringt. Dadurch können sich die Kosten für die Versicherung zusätzlich reduzieren.

Theoretisch kann jeder Interessierte die verschiedenen Tarife und Angebote von BU- bzw. DU-Versicherungen für Lehrer, Polizisten und Co. eigenständig miteinander vergleichen. Viele Anbieter stellen ihre Bedingungen aber nicht transparent ins Netz, sondern geben diese erst im Zuge eines umfassenden Beratungsgesprächs heraus. Dadurch kann die Recherche sehr viel Zeit kosten. Auch der Vergleich ist nicht immer einfach, weil Versicherer oft mit sehr unterschiedlichen Konditionen arbeiten.

Deutlich schneller und effizienter ist es, wenn unabhängige Makler verschiedene Versicherungen gegen Dienstunfähigkeit miteinander vergleichen. Sie haben den Überblick über die Konditionen und können diese hinsichtlich der individuellen Anforderungen und Bedürfnisse des Versicherungsnehmers prüfen.

Wie hoch die monatlichen Kosten für eine DU-Versicherung ausfallen, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Der aktuelle Beruf, das Alter, Vorerkrankungen und natürlich die Höhe der gewünschten Rente im Falle einer Dienstunfähigkeit geben den Ausschlag. Grundsätzlich ist eine private Dienstunfähigkeitsversicherung bereits für einen mittleren zweistelligen Betrag zu bekommen. Vor allem für junge Versicherungsnehmer gibt es oft besonders attraktive Tarife.

Es ist möglich und in der Regel sogar sinnvoll, Versicherungen gegen Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit zu koppeln. Denn der Wechsel vom Beamtenstatus ins Angestelltenverhältnis und umgekehrt ist nicht selten. So sind zum Beispiel viele Lehrer in den ersten Jahren angestellt und benötigen Versicherungsschutz bei Berufsunfähigkeit. Ist die Dienstunfähigkeit von vornherein als Option in den Vertrag integriert, müssen sie die Versicherung nicht wechseln, wenn sie später verbeamtet werden.

Eine echte DU-Klausel erkennt den vom Amtsarzt attestierten Status der Dienstunfähigkeit anstandslos an und zahlt anschließend die vereinbarte Rente aus. Eine unechte DU-Klausel erlaubt dem Versicherer hingegen, selbst ärztliche Untersuchungen durchzuführen und zu prüfen, ob eine Berufsunfähigkeit besteht. Denn die Kriterien für Berufs- und Dienstunfähigkeit unterscheiden sich. Im schlimmsten Fall wird der BU-Status nicht erreicht und die Rentenzahlungen werden trotz Dienstunfähigkeit verweigert.