Berufsunfähigkeitsversicherung Psychotherapie

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Versicherungsleistungen im Falle einer Berufsunfähigkeit. Sollte die versicherte Person ihren Beruf aufgrund einer Erkrankung oder nach einem Unfall nur noch zu maximal 50 Prozent ausführen können, erhält sie von der Versicherung eine vorab vereinbarte monatliche Rente (BU-Rente). Diese soll die durch den Wegfall des Einkommens entstehende finanzielle Lücke schließen. Wichtig zu wissen: Die Angebote der Versicherer unterscheiden sich teilweise stark.

Warum sollte man eine BU-Versicherung so früh wie möglich abschließen?

Versicherer kalkulieren ihr Risiko ganz genau. Deshalb stufen sie Versicherte mit Blick auf die Wahrscheinlichkeit für eine Berufsunfähigkeit in verschiedene Kategorien ein. Diese gehen mit unterschiedlichen Kosten einher: Eine geringe Wahrscheinlichkeit für eine Berufsunfähigkeit führt zu niedrigen Kosten, während eine hohe Wahrscheinlichkeit höhere Beiträge mit sich bringt.

Erfahrungen zufolge steigt das Risiko für eine Berufsunfähigkeit mit zunehmendem Alter. Deshalb ist der Versicherungsabschluss im Alter von vornherein teurer. Hinzu kommt: Im höheren Lebensalter bestehen meist schon Vorerkrankungen. Diese können Ausschlüsse beim Versicherungsschutz und höhere Kosten provozieren. Deshalb lohnt es sich, eine BU-Versicherung so früh wie möglich abzuschließen.

Welche Chancen habe ich, eine BU-Versicherung bei psychischen Vorerkrankungen abzuschließen?

Vorerkrankungen können bei Versicherungen immer zu Ausschlüssen führen. Das gilt insbesondere bei psychischen Vorerkrankungen. Wie ein Versicherer psychische Vorerkrankungen handhabt und in welchem Maße sich diese auf Beiträge und Versicherungsleistungen auswirken, ist sehr unterschiedlich. Manche schließen nur eine konkrete Krankheit vom Versicherungsschutz aus, andere bieten Betroffenen gar keine Versicherung mehr an.

Grundsätzlich stehen die Chancen auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei einer begonnenen oder abgeschlossenen Psychotherapie in der Vorgeschichte ungünstiger. Allerdings gilt: Viele Versicherer begrenzen Ausschlüsse zeitlich, danach kann eine Vollversicherung erfolgen. Bei anderen werden psychiatrische Behandlungen nur bis zu einem gewissen Zeitraum rückwirkend abgefragt (zum Beispiel 10 Jahre). Hat seitdem keine Behandlung stattgefunden, muss die Therapie in den Gesundheitsfragen nicht angegeben werden.

Wie bewertet ein Berufsunfähigkeitsversicherer eine Psychotherapie?

Wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung Therapie und psychotherapeutische Behandlung bewertet, ist ganz unterschiedlich. Viele Versicherungen haben sich beim Thema Berufsunfähigkeitsversicherung und Psychotherapie in den letzten Jahren neu aufgestellt und bieten verbesserte Konditionen. Andere gehen hingegen strenger vor als früher und arbeiten mehr mit Ausschlüssen.

Wie gelingt der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Psychotherapie?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Psychotherapie ist schwieriger zu bekommen, aber nicht unmöglich. Wer sich den aufwendigen Vergleich verschiedener Versicherungen ersparen möchte, kann sich an einen unabhängigen Makler wenden. Dieser kann im Auftrag des Kunden eine anonyme Risikovoranfrage stellen. Bei dieser werden Fragen zu Vorerkrankungen, Therapie und Co. anonym beantwortet. Der Makler erhält anschließend das Angebot des Versicherers und kann dies dem Kunden vorstellen. Durch die Anonymität der Anfrage lassen sich mehrere Angebote vergleichen, ohne dass eine Ablehnung erfolgt. Diese könnte nämlich dafür sorgen, dass der Betroffene auf einer „schwarzen Liste“ landet, die es schwer macht, überhaupt noch eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit zu bekommen.

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung lassen sich nicht pauschal beziffern, da viele Faktoren Einfluss auf die Beitragshöhe nehmen, z. B.

• Alter
• Geschlecht
• Beruf
• Vorerkrankungen
• Versicherungsanbieter
• Zusatzleistungen

An dieser Liste wird deutlich, warum es günstiger ist, eine BU im jungen Alter abzuschließen. Ob sich der Abschluss für Menschen im fortgeschrittenen Alter noch lohnt, können Makler ermitteln. In der Regel muss man mit Beiträgen im zwei- bis dreistelligen Bereich für eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung rechnen. Eine begonnene Therapie bzw. Vorerkrankungen machen die Versicherung teurer.

Was ist beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten?

Ob Erkrankungen wie Depressionen bereits bestehen oder nicht – beim Abschluss einer BU-Versicherung sollten verschiedene Punkte unbedingt beachtet werden. Nur so kann sichergestellt werden, dass die BU-Rente im Falle einer Erkrankung tatsächlich ausgezahlt wird und reicht, um über die Runden zu kommen. Zu den wichtigsten Details, gehört:

• BU-Rente sollte 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens betragen
• Ausschluss der abstrakten Verweisung
• Versicherungs- und Leistungsdauer sinnvoll festlegen
• Beitragsdynamik vereinbaren
• individuelle Anpassungen der BU-Rente möglich
• kurzer Prognosezeitraum
• weltweiter Versicherungsschutz
• rückwirkende Leistungen möglich

Wir finden die beste Versicherung für Sie

Eine BU-Versicherung soll Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit optimal absichern. Damit das gelingt, müssen viele Details beachtet werden. Das gilt umso mehr, wenn bereits Erkrankungen vorliegen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Psychotherapie ist schwer zu bekommen, aber nicht ausgeschlossen. Unsere Partner kümmern sich gern als unabhängige Makler darum und stellen für Sie eine anonyme Risikovoranfrage – natürlich kostenlos und unverbindlich. Vereinbaren Sie am besten gleich einen Termin für ein Beratungsgespräch.

Quellenliste

¹ ÄrzteZeitung „Berufsunfähigkeitsversicherung: Immer mehr Fälle aufgrund von psychischen Erkrankungen“, 27.12.2023, https://www.aerztezeitung.de/Medizin/Immer-mehr-Faelle-aufgrund-von-psychischen-Erkrankungen-445848.html (Datum des Zugriffs: 27.05.2024)