Berufsunfähigkeitsversicherung-Kosten

Eine Versicherung als Schutz im Falle einer möglichen Berufsunfähigkeit kann für Sie als Erwerbstätigen essenziell sein. Dabei beeinflusst Ihr ausgeübter Beruf die Höhe der angebotenen BU-Tarife maßgeblich. Versicherer teilen Berufsgruppen in Risikogruppen ein, anhand derer sie die monatlichen Prämien berechnen. Allgemein gilt, dass berufliche Tätigkeiten, die im Sitzen erfolgen, als weniger riskant eingestuft werden als schwere körperliche Arbeit. Liegt Ihr ausgeübter Beruf im akademischen oder kaufmännischen Bereich, dürfen Sie deshalb aller Erwartung nach mit weniger BU-Kosten pro Monat rechnen als bei einem Job als Maurer, Fliesenleger oder Dachdecker.

Der eigene Gesundheitszustand bei Versicherungsabschluss nimmt einen erheblichen Einfluss auf die monatlichen Berufsunfähigkeitsversicherung-Kosten. Wer keine Vorerkrankungen hat, ein gesundes Gewicht mitbringt und im Idealfall auch noch Nichtraucher ist, darf sich für gewöhnlich über niedrigere Prämienzahlungen freuen. Schließlich ist das Risiko, unter diesen Vorzeichen tatsächlich eine Berufsunfähigkeit zu erleiden, aus statistischer Sicht eher niedrig. Anders sieht es dagegen bei Versicherten aus, die bereits Vorerkrankungen haben oder hatten. Sie müssen mit höheren Kosten rechnen. Teilweise kann es auch zu Ausschlüssen von Krankheiten kommen; in einigen Fällen lehnen die Versicherungen eine Absicherung sogar komplett ab.

Um Ihren Gesundheitszustand einzuschätzen, führen die Versicherer eine sogenannte Gesundheitsprüfung durch. Hier werden wichtige Daten und Informationen über eventuelle Krankheiten, Behandlungen und Operationen nachgefragt. Sie sollten hierbei unbedingt alle Fragen wahrheitsgemäß beantworten. Tun Sie dies nicht, kann der Versicherer Ihnen schlimmstenfalls vereinbarte Leistungen verweigern. Unsere Berater helfen Ihnen gern bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen und finden auch bei etwaigen Vorerkrankungen einen optimalen Versicherungsschutz für Sie.

Nicht selten liegen die Ursachen für eine Berufsunfähigkeit im privaten Bereich. Motorradfahren, Fallschirmspringen oder Bergsteigen – wer derartige Hobbys pflegt, bringt für die Versicherungen ein größeres Risiko mit und muss deshalb bei der Berufsunfähigkeitsversicherung mit höheren Kosten pro Monat rechnen. Welche Sportarten und Hobbys als Risiko eingestuft werden, kann sich von Versicherung zu Versicherung unterscheiden. Auch können die Angebote dahingehend variieren, ob Sie wegen einer Risikosportart mit Zuschlägen, Ausschlüssen oder einer kompletten Ablehnung rechnen müssen. Ein Vergleich ist gerade in diesem Zusammenhang demnach besonders relevant.

Auch bei Freizeitaktivitäten und Hobbys gilt, dass Sie bei der Risikoprüfung gegenüber dem Versicherer zu wahrheitsgemäßen Antworten verpflichtet sind. Stellt sich heraus, dass Sie eine Extremsportart wie Skydiving oder Klippenspringen verschwiegen haben, können Sie im Ernstfall den Anspruch auf eine BU-Rente verlieren.

Versicherte, die eine BU abschließen möchten, können frei wählen, wie lange sie sich versichern möchten. Je länger der Versicherungszeitraum ist, umso höher sind die Kosten für die BU-Versicherung. Wer sich also bis zum Renteneintritt (67 Jahre) versichert, muss bei den monatlichen Beiträgen mit höheren Kosten rechnen als jemand, der seine BU schon fünf Jahre vor Renteneintritt auslaufen lässt. Während die erste Variante teurer ist, kann man bei der zweiten zwar sparen, muss dafür aber ein größeres Risiko hinnehmen. Tritt die Berufsunfähigkeit kurz vor dem Rentenalter ein, ginge man leer aus, obwohl man jahrelang in die BU-Versicherung eingezahlt hätte.

Viele Versicherer bieten Ihnen für eine BU unterschiedliche Tarife an. So können Sie beispielsweise oft zwischen einfachen Basis- und komplexen Premium-Tarifen wählen. Die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung werden durch die Tarifwahl stark beeinflusst. Einfache Basistarife sind deutlich günstiger als Premium-Angebote mit erweitertem Versicherungsschutz. Doch auch hier gilt: Verzichten Sie nicht auf einen groß angelegten Vergleich der Versicherungsoptionen. Sollten Sie nämlich zugunsten eines preiswerten Basis-Tarifs auf wichtige Faktoren, wie etwa die abstrakte Verweisung, verzichten müssen, stellt sich die Frage, ob ein derart „abgespeckter“ Tarif überhaupt noch sinnvoll ist.

Ein BU-Versicherungsschutz ist nur dann sinnvoll, wenn Sie ihn bei einem verlässlichen Versicherer abschließen. Deshalb sollten Sie unter Umständen die sogenannte Leistungsquote der Anbieter ebenfalls berücksichtigen. Diese gibt Aufschluss darüber, wie häufig die Versicherung Anträge auf Auszahlung einer BU-Rente tatsächlich bewilligt. Fällt diese Leistungsquote eher niedrig aus, kann das auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung hindeuten, die Ihnen im Ernstfall Schwierigkeiten bereiten könnte.

Die Abschlusskosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung hat vor Vertragsunterzeichnung kaum jemand im Blick. Meist werden sie erst dann offensichtlich, wenn die Versicherung dem Kunden das Produktinformationsblatt zukommen lässt. Auch bei den Abschlusskosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheiden sich die Angebote, sodass für Sie Einsparungen oder Mehrausgaben entstehen können.

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung möchten Sie sich vor den möglichen finanziellen Folgen schützen, falls Sie Ihrem bisherigen Job aus Krankheitsgründen irgendwann nicht mehr nachgehen können. Dem Versicherungsabschluss liegt zudem die Annahme zugrunde, dass die gesetzlichen Leistungen im Ernstfall nicht ausreichen, um den eigenen Lebensstandard zu halten. Um dies zu vermeiden, rechnen viele Versicherungsnehmer durch, wie lange die gesetzlichen Leistungen eventuell ausreichen könnten, um die finanzielle Lücke zu stemmen. Denn genauso wie die staatliche Erwerbsminderungsrente wird auch die BU-Rente maximal bis zum Eintritt des gesetzlichen Rentenalters ausgezahlt. Wer meint, notfalls ein oder zwei Jahre überbrücken zu können, kann gegebenenfalls darüber nachdenken, die Versicherungslaufzeit zu reduzieren und so monatlich sparen.

Vielfach entscheiden Versicherungsnehmer sich dazu, die monatliche Rente, die ihnen im Falle einer Berufsunfähigkeit ausgezahlt würde, zu kürzen, um dadurch von niedrigeren Beiträgen zu profitieren. Gerade dieses Vorgehen ist eine der häufigsten Ursachen dafür, dass sich die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr lohnt. Zum einen sollten Sie prüfen, ob das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Beitragskosten und möglicher Rentenzahlung durch die Rentensenkung überhaupt noch sinnvoll ist. Darüber hinaus sollten Sie bedenken, dass eine Berufsunfähigkeitsrente auf eventuell zustehende Sozialleistungen angerechnet wird und nicht pfändungssicher ist. Der grundsätzliche Tenor lautet deshalb, dass Berufsunfähigkeitsversicherungen mit einem Rentenbetrag von unter 1.000,00 Euro monatlich eher weniger empfehlenswert sind.

Tipp: Vergessen Sie nicht, dass die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich absetzbar sind. Wie viel Ihrer monatlich gezahlten Beiträge Sie geltend machen können, hängt von Ihren sonstigen Vorsorgeaufwendungen, Ihrer beruflichen Situation und der konkreten Berufsunfähigkeitsversicherung ab. In den meisten Fällen sind die Steuervorteile eher gering, sodass Sie bei der Wahl für oder gegen einen bestimmten Tarif nur minimal ins Gewicht fallen.