Krankenhauszusatzversicherung

Für viele ist die Vorstellung, während eines Krankenhausaufenthaltes in einem Mehrbettzimmer mit drei, vier oder gar fünf anderen Patienten untergebracht zu sein, äußerst unangenehm. Tatsächlich kann es bisweilen sogar passieren, dass sie sich durch den zusätzlichen Stress derart belastet fühlen, dass der Genesungsprozess sich verzögert. Für diese Patienten kann es sich lohnen eine Zusatzversicherung abzuschließen, welche die Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer garantiert. Beachten Sie jedoch: Viele moderne Kliniken haben ihre Standards bereits optimiert und nutzen fast überwiegend nur noch Zweibettzimmer. Eine zusätzliche Versicherung würde Ihnen in diesem Fall keine Vorteile einbringen. Darüber hinaus gilt es sorgsam abzuwägen: Tarife, die Ihnen ein Einbettzimmer garantieren, sind meist deutlich teurer als solche, bei denen Sie in einem Zweibettzimmer untergebracht werden. Die zusätzlichen Mehrkosten könnten Sie – insbesondere bei einem kurzen Krankenhausaufenthalt – auch aus eigener Tasche bezahlen und im Vergleich zum monatlichen Kostenplus bei der Versicherung sogar trotzdem noch sparen.

Wenn Sie normalerweise von einem Arzt an ein Krankenhaus A überwiesen werden, müssen Sie sich dort aufnehmen lassen – auch wenn Sie vielleicht von einem Bekannten oder Kollegen gehört haben, dass Sie mit Ihrer Erkrankung in der Klinik B besser aufgehoben wären. Dank der freien Krankenhauswahl übernimmt die Krankenhauszusatzversicherung eventuell entstehende Mehrkosten durch die Unterbringung in der Klinik B. So können Sie sich den Zugang zu alternativen Behandlungsmethoden oder Spezialisten sichern, die in Klinik A vielleicht nicht verfügbar gewesen wären.

Wer sich trotz gesetzlicher Krankenversicherung wie ein Privatpatient fühlen darf, wird sich sicher auch in einer Privatklinik behandeln lassen können, oder? Leider nicht: Die meisten privat abgeschlossenen Zusatzversicherungen bieten die Mehrkostenübernahme nur gesetzt dem Fall an, dass Sie in einem öffentlichen Krankenhaus behandelt werden. Privatkliniken sowie die Behandlung durch die dortigen Ärzte sind – zumindest in den meisten Basistarifen – nicht vorgesehen. Wie immer gibt es jedoch Ausnahmen: Manche Versicherer bieten Ihnen auch die Kostenerstattung für die stationäre Unterbringung in einer privaten Fachklinik an. Ob dies für Sie sinnvoll ist, klären unsere Berater gern in einem persönlichen Gespräch mit Ihnen.

Entscheiden Sie sich während Ihrer Zeit im Krankenhaus für die Chefarztbehandlung, gilt dies als privatärztliche Behandlung und wird entsprechend abgerechnet. Hierbei kommt die sogenannte Gebührenordnung der Ärzte GOÄ zur Anwendung. Je nachdem, wie komplex und aufwändig Ihre privatärztliche Behandlung gewesen ist, kann der Arzt Ansprüche weit über dem Regelsatz geltend machen. Manche Versicherer erstatten die Kosten hierfür jedoch nur bis zu einem maximalen Höchstsatz. Dann kann es passieren, dass Sie nach dem Krankenhausaufenthalt doch noch in die eigene Tasche greifen müssen. Damit Sie davor gewappnet sind, empfehlen unsere Berater stets auf einen Tarif zu setzen, der keinen Höchstsatz nach GOÄ vorschreibt bzw. auch alle über den Regelsatz der Gebührenordnung hinausgehenden Kosten übernimmt.

Genauso wie gesetzliche Krankenkassen werden auch private Krankenhaus-Zusatzversicherungen normalerweise nur dann tätig, wenn gesundheitlich erforderliche Maßnahmen anstehen. Die meisten Tarife schließen deshalb beispielsweise kosmetische Operationen und alternative Behandlungsmaßnahmen aus – diverse Premium-Angebote integrieren diese dagegen. Darüber hinaus sollten Sie berücksichtigen, dass einige Basis-Tarife nur bei bestimmten Erkrankungen bzw. Notsituationen zahlen: So gibt es Krankenhauszusatzversicherungen, die eine Kostenerstattung ausschließlich bei Unfällen und/oder schweren Erkrankungen gelten lassen. Zudem inkludieren die meisten Anbieter lediglich stationäre Aufenthalte und schließen beispielsweise ambulante Operationen aus.

Die sogenannte Wartezeit ist bereits von anderen Krankenzusatzversicherungen bekannt. Sie beschreibt eine Zeitspanne, die sich direkt an die Vertragsunterzeichnung anschließt und in welcher der Versicherer keine Leistungen erbringt. Damit sollen Betrugsversuche unterbunden werden. Ist dies nicht gegeben, könnte jemand mit bereits bekannten Vorerkrankungen nach Abschluss der Krankenhauszusatzversicherung sofort Leistungen in Anspruch nehmen. Beim Abschluss sollten Sie darauf achten, dass die Wartezeit möglichst kurz ist oder gegebenenfalls sogar eine Krankenhaus-Zusatzversicherung ohne Wartezeit wählen.

Gesundheitsfragen bzw. eine Gesundheitsprüfung sind Teil der Standardprozedur vor dem Versicherungsabschluss: Um das potenzielle Versicherungsrisiko abschätzen zu können, verlangt die private Krankenzusatzversicherung einige Angaben zu Ihrem Gesundheitszustand. Diese sollten Sie unbedingt gewissenhaft und wahrheitsgemäß beantworten, denn bei Falschaussagen kann es zu einer teuren Nachversicherung oder sogar einer rechtmäßigen Verweigerung der Leistungen trotz gezahlter Beiträge kommen. Viele fragen sich, ob eine Krankenhauszusatzversicherung bei bestehender Krankheit angeboten wird oder ob es Krankenzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen gibt – beides ist möglich. Allerdings sollten Sie in diesem Zusammenhang die Konditionen und Kosten vergleichen und genau abwägen, ob der angebotene Tarif für Sie tatsächlich lohnenswert ist.

Ganz gleich, ob Sie eine Krankenhauszusatzversicherung für Familien, Rentner oder Studenten wählen – prüfen Sie, welche Konditionen der Versicherer hinsichtlich der Anzeigepflicht vorgibt. Manche Anbieter schreiben einen konkreten Zeitraum vor, innerhalb dessen Sie ihn über Ihren Krankenhausaufenthalt informieren müssen. Daneben gibt es Anbieter, die alle Behandlungen vorab genau prüfen wollen. Ohne eine entsprechende Leistungszusage kann es möglich sein, dass Sie als Versicherter später doch selbst zahlen müssen, weil die Versicherung die Erstattung verweigert.