Pflegekostenversicherung

Wer eine Pflegerentenversicherung besitzt und pflegebedürftig wird, kann sich über die Auszahlung einer monatlichen Pflegerente freuen. Die Beträge sind wie bei der Pflegetagegeldversicherung nicht zweckgebunden und können demnach sowohl für die Pflegekosten als auch für andere Vorhaben genutzt werden. Zudem wird die Pflegerente unabhängig von den tatsächlich in Anspruch genommenen stationären oder ambulanten Pflegeleistungen ausgezahlt. Die Höhe der Auszahlung bei den einzelnen Pflegegraden kann vom Versicherten selbst festgelegt werden. Wichtiger Unterschied zu den anderen Pflegezusatzversicherungen: Die eingezahlten Beiträge gehen im Leistungsfall auch bei Kündigung der Versicherung nur anteilig verloren. Ein Abschlag muss jedoch gezahlt werden.

Dieses Modell der Pflegezusatzversicherung ermöglicht es privat Versicherten sämtliche Pflegekosten, die nach Auszahlung des Pflegekostenanteils der gesetzlichen Pflegekasse noch offen sind, zu begleichen. Die Anbieter stellen verschiedene Tarife vor, bei denen der Eigenkostenanteil entweder größtenteils oder sogar komplett gedeckt wird. Dadurch können die Pflegebedürftigen die komplette Pflegelücke schließen oder zumindest deutlich reduzieren. Allerdings bieten die meisten Versicherungen hier nur Optionen mit einer gedeckten Summe (allgemeine Höchstgrenze oder Jahreshöchstbetrag). Alles, was an Pflegekosten darüber hinausgeht, müssen die Versicherten weiterhin selbst stemmen.

Wenn es um die konkreten Leistungen der Pflegezusatzversicherung geht, sollten Sie sich in den Vertragskonditionen genauestens über mögliche Ausschlüsse informieren. Denn viele Versicherer machen nicht davor halt, selbst grundlegende Leistungen auszuschließen. Dazu gehören beispielsweise die sogenannte Verhinderungspflege ebenso wie zusätzliche Leistungen bei Demenz. Parallel dazu gibt es Versicherer, die bei notwendigen technischen Hilfsmitteln Auszahlungen verweigern. Manche Anbieter gehen sogar noch weiter und lassen Leistungen wie die Tages- und Nachtpflege gänzlich außen vor. Hier heißt es genau aufpassen, damit Sie am Ende auch wirklich alle relevanten Auslagen erstattet bekommen. Übrigens:  Eine Kostenbeteiligung bzw. Kostenübernahme für Unterkunft und Verpflegung bei stationärer Pflege schließen die meisten Versicherer aus. Allerdings existieren auch hier Ausnahmen. Diese gehen jedoch mit höheren Prämienforderungen einher.

Bei der gesetzlichen Pflegeversicherung gehen Pflegebedürftige mit Pflegegrad 1 (annähernd) komplett leer aus. Auch viele Pflegeversicherungen, die zusätzlich privat abgeschlossen werden, sehen für den ersten Pflegegrad nur eine geringe bis gar keine Leistungen vor. Die besten Tarife rund um die Pflegekostenversicherung decken alle Pflegegrade ab. Das heißt für Sie: Egal, wie stark Ihre Einschränkungen sind und wie hoch Ihr Bedarf an Pflege eingestuft wird – auf die Leistungen Ihrer Versicherung können Sie sich verlassen. Andere Versicherer hingegen versuchen sich bei den niedrigen Pflegegraden Schlupflöcher vorzubehalten – unsere Berater zeigen Ihnen gern die versteckten Fallstricke und finden für Sie einen Tarif, bei dem Sie keine bösen Überraschungen erleben.

Auch hinsichtlich der Einstufung der Pflegebedürftigkeit bzw. der Zuordnung zu den Pflegegraden existieren bisweilen Unterschiede. So übernehmen viele seriöse Pflegeversicherungen die Einschätzung der gesetzlichen Pflegeversicherung, während andere mit abweichenden Einstufungsvorgaben wie etwa den ADL-Kriterien arbeiten. Entscheiden Sie sich am besten nur für einen Tarif, der Ihnen von Anfang an klare Richtlinien vorgibt. Denn kaum etwas ist schlimmer, als sich im Falle einer Pflegebedürftigkeit mit der privaten Pflegezusatzversicherung über die Anerkennung des Pflegegrads streiten zu müssen.

Bei einem Vergleich privater Pflegezusatzversicherungen sollten Sie unbedingt darauf achten, wann genau die Versicherung ihre Leistungen erbringt. Drei Aspekte können hierbei relevant sein.

Wartezeit

Viele Versicherer versuchen sich einen Vorteil sowie eine zusätzliche Absicherung zu verschaffen, indem sie zwischen Vertragsabschluss und erstmalig ausgezahlter Leistung eine sogenannte Wartezeit einbauen. Diese Wartezeit beträgt teilweise bis zu 36 Monate, in denen sogar bei Auftreten einer Pflegebedürftigkeit keine Leistungen ausgezahlt werden müssen. Um sich umfassend abzusichern, ist es sinnvoll, eine private Pflegeversicherung ohne bzw. mit möglichst kurzer Wartezeit zu wählen

Voraussichtliche Länge der Pflegebedürftigkeit

Sollten Sie von einem Arzt in den Pflegegrad 3, 4 oder gar in den Pflegegrad 5 eingestuft werden, bedeutet dies leider noch lange nicht, dass umgehend die Kostenbeteiligung der privaten Pflegeversicherung beginnt. Denn die meisten Versicherer zahlen nur, sofern die Pflegebedürftigkeit für voraussichtlich 6 Monate und länger besteht. Bei einer kurzzeitigen Pflegebedürftigkeit von wenigen Wochen dürfen Sie deshalb bei vielen Anbietern nicht mit Leistungen rechnen.

Rechnungen und Belege

Anders als bei einer Pflegetagegeld- oder Pflegerentenversicherung bekommen Sie bei der Pflegekostenversicherung nur die Auslagen erstattet, die durch die gesetzliche Pflegeversicherung nicht abgedeckt sind – und das meist sogar nur anteilig. Bevor Sie jedoch überhaupt irgendwelche Leistungen von Ihrer privaten Pflegezusatzversicherung erstattet bekommen, müssen Sie zunächst sämtliche erforderlichen Belege und Rechnungen einreichen. Das ist ein nicht unerheblicher Mehraufwand, den Sie von vornherein einplanen sollten. Das gilt umso mehr, wenn Sie sich im Pflegefall selbst nicht mehr um diese Aufgabe kümmern können.

Ein Vergleich der Pflegezusatzversicherungen mit Pflegekostenerstattung zeigt, dass die Tarife nicht nur unterschiedliche Konditionen und Leistungen aufweisen, sondern auch mit teilweise stark differierenden Beiträgen einhergehen. Die genaue Höhe der monatlichen Beiträge für die private Pflegeversicherung ist unter anderem von den folgenden Faktoren abhängig:

• Alter
• Gesundheitszustand
• Versicherungshöhe
• Zusatzleistungen

Wie bei den anderen Varianten der privaten Pflegeversicherung können Sie auch bei der Pflegekostenversicherung davon ausgehen, dass Ihre monatlichen Prämienzahlungen umso niedriger ausfallen, je jünger und gesünder Sie bei Versicherungsabschluss sind. Darüber hinaus gestalten sich die Beiträge bei dieser Form der Pflegeversicherung deutlich überschaubarer als bei der Pflegetagegeld- oder der Pflegerentenversicherung. Allerdings gilt: Bedenken Sie, dass Sie die Beiträge durchgängig zahlen müssen, um den Versicherungsschutz nicht zu verlieren. Anders als bei einer Pflegerentenversicherung verfallen Ihre Leistungen, wenn Sie die monatlichen Beiträge nicht mehr aufbringen können oder die Versicherung kündigen.

Darüber hinaus gilt zu berücksichtigen, dass es für diese Form der Pflegeversicherung keine staatlichen Zuschüsse gibt. Anders als bei einer Pflegetagegeldversicherung können Sie demnach nicht mit der Förderung durch den Pflege-Bahr rechnen. Dafür fällt die Pflegekostenversicherung im Vergleich deutlich günstiger aus als die Alternativen. Bedenken Sie beim Abschluss: Niedrige Prämien und monatliche Beiträge mögen zunächst attraktiv erscheinen, können jedoch langfristig dazu führen, dass Sie im Ernstfall trotz Pflegeversicherung nicht ausreichend geschützt sind. Neben einer Unterversicherung kann es aber auch zu einer Überversicherung kommen: Hier zahlen Sie für Leistungen, von denen Sie nur in seltenen und unwahrscheinlichen Ausnahmefällen profitieren. Unsere Berater finden in einem großen Vergleich für Sie den Testsieger unter den Versicherungen – sowohl mit Blick auf die Leistungen als auch auf die Beiträge.