Pflegerentenversicherung

Die Pflegekostenversicherung beteiligt sich, wie der Name bereits verrät, ausschließlich an den tatsächlich entstehenden und nicht durch die gesetzliche Pflegeversicherung abgedeckten Pflegekosten. Das schränkt nicht nur die finanzielle Unabhängigkeit der Betroffenen ein, sondern verursacht außerdem einen großen Mehraufwand: Die Kosten werden normalerweise erst erstattet, wenn dafür beim Versicherer entsprechende Kostennachweise eingegangen sind. Die Versicherung mit einer Pflegerente oder Optionen mit Pflegetagegeld bieten deutlich mehr Flexibilität.

Für Pflegeversicherungen mit Pflegerente gibt es keine staatliche Förderung und keine Option den sogenannten Pflege-Bahr zu nutzen. Der Abschluss einer Pflegetagegeldversicherung bietet dagegen deutliche Vorteile. Mit dem Pflege-Bahr erhalten Versicherte, die entsprechende Pflegeversicherungen abschließen, einen monatlichen Zuschuss von 5 Euro. Davon profitieren vor allem Personen, die sich anderweitig keine Pflegeversicherung leisten könnten.

Damit Sie im Pflegefall auch tatsächlich von den Leistungen Ihrer Versicherung profitieren, sollten Sie bereits vor Vertragsunterzeichnung genau prüfen, wann und wie der Versicherer den Leistungsfall anerkennt. Hier stehen teilweise zwei Varianten zur Auswahl: Der Anbieter orientiert sich an den im Sozialgesetzbuch vorgegeben Pflegegraden (früher Pflegestufen). Dann werden Pflegegrad 1, Pflegegrad 2 oder Pflegegrad 5 aus der gesetzlichen Pflichtversicherung bzw. dem ärztlichen Gutachten übernommen. Andere Verträge orientieren sich (zusätzlich) an den sogenannten ADL-Richtlinien. Hierbei handelt es sich um einen Katalog, der bestimmte Tätigkeiten des täglichen Lebens definiert – wer eine vorgegebene Anzahl von diesen nicht oder nicht in vollem Umfang selbstbestimmt durchführen kann, darf selbst dann mit einer Auszahlung seiner Rente rechnen, wenn er keinen Pflegegrad zugeteilt bekommen hat. Insbesondere für Personen, die ganz oder zeitweilig im Ausland leben, kann dies aufgrund unterschiedlicher Bewertungsstandards relevant sein. Auch für Menschen, die befürchten, dass sie lediglich in Pflegegrad 1 eingestuft werden, ist die Bemessung der Leistung nach ADL-Standards empfehlenswert: Denn viele Versicherungen zahlen erst ab Pflegegrad 2 – anderweitige Vereinbarungen sind nicht oder nur mit höheren monatlichen Beiträgen möglich. Augen auf, heißt es deshalb bei besonders niedrigen Monatsbeiträgen: Der sogenannte Basisschutz bietet Leistungen oft nur bei Pflegegrad 4 und Pflegegrad 5 an – viele Pflegebedürftige werden jedoch niemals höher als Pflegestufe 3 eingestuft.

Bevor Sie einen Versicherungsvertrag unterzeichnen, sollten Sie prüfen, dass die Pflegezusatzversicherung im Pflegefall immer zahlt – unabhängig davon, welche Pflegeleistungen tatsächlich in Anspruch genommen werden. Anders als einige Pflegetagegeldversicherungen, die nur bei einer stationären Pflege leisten, sind die meisten Pflegeversicherungen mit Rentengeld aber von vornherein nicht an bestimmte Pflegemaßnahmen oder -leistungen gekoppelt. Das bedeutet jedoch nicht, dass es nicht auch solche Policen gäbe.

Eine deutlich größere Hürde sind in der Regel allerdings die sogenannten Wartezeiten: Bei Pflegeversicherungen nehmen sich viele Anbieter eine Zeitspanne von drei bis fünf Jahren aus, die zwischen Versicherungsabschluss und Eintritt des Pflegefalls verstreichen muss, bevor eventuelle Leistungen zu erbringen sind. In dieser Zeit zahlen die Versicherten zwar bereits sämtliche anfallen Beiträge, bekommen jedoch im Ernstfall zunächst noch keine Rente ausgezahlt. Die Wartezeit ist dementsprechend so kurz wie möglich zu wählen.

Personen, die im Falle einer Pflegebedürftigkeit auf die Leistungen ihre Versicherung angewiesen sind, haben trotz monatlicher Rente oft nicht viel Geld übrig. Umso positiver schneiden im Vergleich solche Tarife ab, bei denen Versicherte im Pflegefall von der Beitragszahlung befreit werden. Dies ist bei vielen Tarifen ab Pflegegrad 2 der Fall. Bei anderen hingegen ist ein höherer Pflegegrad erforderlich, während wieder andere Versicherer ihre Kunden bereits ab dem ersten Pflegegrad befreien. Auch hier sollten Sie Ihre individuellen Bedürfnisse genau kennen, damit Sie gewissenhaft abwägen können, ab wann eine Beitragsbefreiung für Sie notwendig wird.

Das Ziel der Pflegerentenversicherung ist eine möglichst stabile Beitragsentwicklung zu gewährleisten. Deshalb sind die Beiträge für Neuversicherte meist etwas höher als etwa bei einer Pflegetagegeldversicherung oder einer Pflegekostenversicherung. Dafür ist bereits zu Beginn der Versicherung klar, welche Mindestrente es im Pflegefall geben wird. Darüber hinaus bieten viele Versicherungen ihren Kunden die Möglichkeit einer dynamischen Beitragsgestaltung. Hierbei werden die Beiträge (und Leistungen) in regelmäßigen Abständen erhöht – und zwar bei guten Tarifen ohne erneute Gesundheitsprüfung. Durch die dynamische Anpassung sollen Inflation und das zu erwartende Wachstum der Pflegekosten ausgeglichen werden.

Sie haben jahrelang Beiträge in Ihre Pflegeversicherung eingezahlt und fragen sich, was mit Ihrer Rente im Todesfall passiert? Hier bieten die verschiedenen Tarife unterschiedliche Optionen: Einige Versicherer übertragen die erwirtschafteten Beträge ohne Zusatzbedingungen auf einen Angehörigen – andere lassen sich dieses Entgegenkommen extra kosten. Ein Vergleich sorgt für Klarheit und hilft zu verhindern, dass Ihre mühsam eingezahlten Beiträge einfach an den Versicherer übergehen.

Die Höhe der Kosten für die Pflegerentenversicherung ist von mehreren Faktoren abhängig:

• Ihr Alter beim Versicherungsabschluss
• die gewünschte Rente
• Vorerkrankungen
• Zusatzleistungen (z. B. Kapitalsofortleistung, Todesfallschutz oder Verzicht auf Gesundheitsprüfung)

Grundsätzlich gilt: Je jünger Sie sind, umso günstiger sind meist die Tarife, die Ihnen angeboten werden. Trotzdem müssen Sie bedenken, dass die Beiträge bei der Pflegerentenversicherung von vornherein relativ hoch ausfallen und der Pflege-Bahr keine Beitragserleichterungen verspricht. Die Empfehlung unserer Berater: Bevor Sie eine Pflegeversicherung abschließen, sollten Sie genau prüfen, in welcher Höhe Sie sich die Beträge dauerhaft leisten können. Im Zweifelsfall ist es besser mit niedrigen Beträgen zu beginnen und diese gegebenenfalls langfristig zu steigern, als die Versicherung zum späteren Zeitpunkt kündigen oder beitragsfrei stellen zu müssen. Überlegen Sie zudem genau, auf welche Leistungen Sie im Falle einer Pflegebedürftigkeit nicht verzichten möchten und kalkulieren Sie die Kosten mithilfe offizieller Pflege-Statistiken. So gehen Sie sicher, dass Ihre Pflege in vollem Umfang sichergestellt ist, ohne dass Sie überversichert sind.