Private Krankenversicherung Kosten

Für den monatlichen Beitrag der privaten Krankenversicherung liegt ein gänzlich anderes Berechnungsmodell als bei der GKV zugrunde. Immerhin zahlt hier jeder Versicherte für die von ihm selbst in Anspruch genommenen medizinischen Leistungen und muss nicht die der anderen Versicherten mitfinanzieren. Entsprechend sind bei dieser Versicherung andere Bewertungsparameter maßgeblich:

• Leistungen
• Alter
• Berufsgruppe
• Selbstbeteiligung
• Gesundheitszustand

Anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung beansprucht bei der PKV nicht zwangsläufig jeder Versicherte das gleiche Leistungsangebot. Stattdessen wird dieses auf Basis der Anforderungen und Wünsche des Versicherten individuell zusammengestellt. Je umfangreicher das Leistungspaket ausfällt, umso höher sind die Kosten für die private Krankenversicherung. Zwischen Standard- und Premiumtarifen liegen teilweise mehrere hundert Euro. Zusätzlich sollte beim Versicherungsabschluss berücksichtigt werden, dass einzelne Versicherungsgesellschaften die Leistungsangebote unterschiedlich gewichten. Auch hier gibt es für Sie als Versicherungsnehmer enorme Einsparpotenziale.

Das Alter des Versicherten kann die Höhe der PKV-Kosten signifikant beeinflussen. Da die Versicherer damit rechnen, dass ältere Versicherte mehr Leistungen in Anspruch nehmen, gelingt der günstige Einstieg in die PKV besonders gut in jungen Jahren. Darüber hinaus genießen junge Versicherte einen Extravorteil. Sie können bereits frühzeitig damit beginnen, Alterungsrückstellungen anzusammeln und so für einen Beitragsausgleich im Alter sorgen.

Für besserverdienende Angestellte, Beamte und Selbstständige kann sich ein Wechsel von der gesetzlichen Krankenkasse in die PKV lohnen, denn sie sparen unter Umständen deutlich bei den Beitragszahlungen. So müssen gutverdienende Angestellte in der gesetzlichen Krankenversicherung damit rechnen, dass der Höchstbetrag von ihnen verlangt wird. Zwar springt hier der Arbeitgeber ein und zahlt die Hälfte der anfallenden Kosten als Zuschuss. Was Sie monatlich bezahlen müssen, beläuft sich anschließend aber immer noch auf einen mittleren dreistelligen Betrag. Weil die Beitragsberechnung in der PKV einkommensunabhängig ist, der Arbeitgeber aber auch hier zum Zuschuss verpflichtet ist, können sich signifikante Kostenvorteile ergeben.

Noch deutlicher wird dies bei Beamten. Sie erhalten von ihren Dienstherren eine Beihilfe von bis zu 80 % und können zusätzlich bei vielen privaten Krankenversicherungen von speziellen Beihilfe-Tarifen profitieren. Mit diesen ist es möglich, die monatlichen Kosten für die PKV noch weiter zu reduzieren.

Die meisten Selbstständigen wiederum müssen die Kosten für ihre Krankenversicherung in jedem Fall allein tragen – ob sie nun privat oder gesetzlich versichert sind. Allerdings: Vor allem Selbstständige mit hohem Einkommen müssen bei der gesetzlichen Krankenversicherung immer mit einer besonders hohen Belastung rechnen. Bei der PKV sind solche pauschalen Höchstbeiträge nicht zu befürchten – hier haben Sie die Möglichkeit, die Beitragshöhe durch individuelle Faktoren positiv zu beeinflussen.

Viele Versicherer bieten die Möglichkeit, dass ihre Versicherten die Kosten für Gesundheitsleistungen bis zu einem bestimmten Betrag aus eigener Tasche bezahlen. Dadurch wird der Versicherungsanbieter entlastet, was er mit niedrigeren monatlichen Beiträgen dankt.

Damit eine PKV wirtschaftlich arbeiten kann, muss sie jeden neuen Versicherten umfassend hinsichtlich seines Risikopotenzials analysieren. Dafür ist vor der Vertragsunterzeichnung (fast) immer eine Gesundheitsprüfung erforderlich. Anhand dieser erhebt das Versicherungsunternehmen Ihren aktuellen Gesundheitszustand sowie Ihre bisherige Krankengeschichte. Haben Sie Vorerkrankungen, muss der Anbieter Sie mit einem höheren Risiko bewerten – und die Beiträge entsprechend anpassen. Dadurch ergibt sich die Prämisse, dass vor allem gesunde Menschen gut in der PKV aufgehoben sind. Doch auch wer Vorerkrankungen hat, muss nicht zwangsläufig in einen teuren Tarif einsteigen. Allein mithilfe von Leistungsanpassungen können mögliche Risikozuschläge umgangen werden.

Die konkrete Beitragshöhe, die Sie für eine Versicherung in der PKV zahlen müssen, ergibt sich aus Ihren individuellen Parametern bei den vorab benannten Punkten. Dadurch wird eines klar: Die Betragsberechnung in der privaten Krankenversicherung ist überaus komplex. Pauschale Angaben darüber, mit welchen Kosten Sie zu rechnen haben, sind entsprechend nicht möglich. Gern ermitteln wir diese Information jedoch im Rahmen eines persönlichen Beratungsgesprächs für Sie.

Ganz ähnlich wie in der GKV gibt es auch für PKV-Versicherte die Option, von Beitragsrückerstattungen zu profitieren. Im Gegensatz zu den Rückerstattungsmöglichkeiten in der gesetzlichen Krankenversicherung sind diese aber – je nach Versicherer – deutlich umfangreicher und bieten höhere Beträge. Entsprechende Wahltarife in der GKV beschränken die jährlichen Auszahlungen beispielsweise auf die Höhe eines Monatsbeitrags. Bei manchen privaten Krankenversicherern dürfen die Privatversicherten über 300 % mehr erwarten.

Darüber hinaus winken viele Versicherungen mit zusätzlichen Bonuszahlungen, wie zum Beispiel einem Gesundheits- oder einem Verhaltensbonus. Alle Bonusangebote und Rückzahlungsmöglichkeiten sind vom individuell gewählten Tarif abhängig – wer clever plant, kann sich also jährlich auf attraktive Rückzahlungen freuen.

Anders als bei der gesetzlichen Krankenkasse, wo jeder GKV-Versicherte (fast) identische Leistungen zu erwarten hat, bieten private Krankenversicherungen eine deutlich größere Auswahl an unterschiedlichen Tarifen mit verschiedenen Leistungsspektren. Wer privat krankenversichert ist, hat also die Wahl und kann sich das gewünschte Leistungspaket selbst zusammenschnüren. Dadurch lässt sich bei der privaten Krankenversicherung am Beitrag sparen, denn je kompakter die Leistungen sind, umso günstiger werden die PKV-Beiträge. Allerdings gilt es in diesem Zusammenhang aufzupassen, dass keine der wichtigsten Leistungen gekürzt werden.

Ein PKV-Wechsel kann für all diejenigen, die bereits privat versichert sind, eine gute Lösung sein, um langfristig Beitragskosten zu senken. Grundsätzlich steht es jedem PKV-Versicherten offen, innerhalb seiner Krankenversicherung den Tarif zu wechseln. Dabei ergeben sich oftmals gewaltige Einsparpotenziale von bis zu 50 %. Der Grund dafür ist, dass die meisten Versicherer regelmäßig neue PKV-Tarife anbieten, die etwa mit einem optimierten Leistungsangebot oder niedrigeren Beitragskosten punkten. Insbesondere für Versicherte, die schon sehr lange privat und immer im gleichen Tarif versichert sind, kann sich die Umstellung lohnen. Sie befinden sich nämlich häufig in sogenannten geschlossenen Tarifen, in denen die zunehmend älteren Versicherten mit immer höheren Kosten rechnen müssen.

Ein PKV-Wechsel innerhalb der eigenen Versicherung ist problemlos möglich, erfordert jedoch einen enormen Rechercheaufwand. Immerhin müssen Sie viele verschiedene Tarife mit Blick auf das Preis-Leistungs-Verhältnis vergleichen und dabei etliche Details und Bedingungen berücksichtigen. Damit Sie am Ende wirklich von einem günstigeren Tarif und einem besseren Versicherungsschutz profitieren, stehen unsere Kooperationspartner an Ihrer Seite.

Wichtig: Wenn Sie privat krankenversichert sind und einen PKV-Wechsel anstreben, sollten Sie sich immer nur für einen anderen Tarif beim gleichen Versicherer entscheiden. Der Wechsel zu einer anderen Versicherung oder gar zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist nicht ratsam, da Sie hier den Großteil Ihrer bereits gesammelten Alterungsrückstellungen verlieren.